Όλες οι χρεώσεις των τραπεζών και πώς να τις αποφύγετε!

Περισσότερο συχνά από ότι στο παρελθόν, οι τράπεζες αλλάζουν ή εισάγουν νέες χρεώσεις για συναλλαγές και χρήση άλλων υπηρεσιών. Μόλις τον Ιούνιο του 2019 άρχισαν να χρεώνουν για αναλήψεις μετρητών σε ΑΤΜ άλλης τράπεζας. Τον Οκτώβριο προσπάθησαν να εισάγουν χρεώσεις ακόμα και για την ενημέρωση κινήσεων του λογαριασμού από ΑΤΜ.

Οι χρεώσεις των τραπεζών μπορεί να φαίνονται μικρές αλλά α) αν τις δείτε ως ποσοστό του ποσού συναλλαγής μπορεί να είναι πολύ μεγάλο, β) αν κάνετε αρκετές συναλλαγές τότε το απόλυτο κόστος μαζεύεται. Παρακάτω θα αναλύσουμε τις χρεώσεις των τραπεζών και τους τρόπους που μπορείτε να αποφύγετε ή να μειώσετε αυτές τις χρεώσεις.

Στο τέλος του άρθρου μπορείτε να δείτε και να συγκρίνετε τις χρεώσεις των τραπεζών για βασικές συναλλαγές.

Μεταφορά στον πίνακα σύγκρισης χρεώσεων τραπεζών

Συναλλαγές με χρεωστική κάρτα

Οι αγορές με χρεωστική κάρτα στην Ελλάδα και τη ζώνη του ευρώ είναι δωρεάν. Όταν όμως ξοδεύετε σε ξένα νομίσματα τότε θα υποστείτε χρεώσεις της τάξης του 2%-2.5%. Για να αποφύγετε τις χρεώσεις μπορείτε να βγάλετε μία από τις κάρτες των fintech εταιρειών που προσφέρουν δωρεάν αγορές σε άλλα νομίσματα με ανταγωνιστικές ισοτιμίες.  Μία ενδιαφέρουσα επιλογή είναι η χρήση της κάρτας Curve για αγορές αφού μετράει για το αφορολόγητο αν τη συνδέσετε με ελληνική κάρτα, με παράλληλο πλεονέκτημα των χαμηλών ισοτιμίων.

Αν χρειαστεί να αντικαταστήσετε την κάρτα σας πριν λήξει, σε όλες τις περιπτώσεις θα κληθείτε να πληρώσετε. Δυστυχώς δεν μπορείτε να αποφύγετε αυτό το κόστος.

Συναλλαγές στο κατάστημα ΑΤΜ

Γενικά μπορείτε να κάνετε τις βασικές συναλλαγές στα ΑΤΜs της τράπεζάς σας δωρεάν. Για εντολές πληρωμής λογαριασμών θα πρέπει να πληρώσετε κάποιο αντίτιμο. Όταν όμως κάνετε αναλήψεις και συναλλαγές από ΑΤΜ άλλων τραπεζών, στο εσωτερικό ή εξωτερικό, τοτε ξεκινούν οι χρεώσεις. Οι χρεώσεις γίνονται ακόμα μεγαλύτερες για αναλήψεις εκτός ζώνης του ευρώ. Όπως παραπάνω, για να αποφύγετε τις περισσότερες χρεώσεις μπορείτε να βγάλετε μία από τις κάρτες των fintech εταιρειών που προσφέρουν δωρεάν αναλήψεις (μέχρι ενός ορίου και ανάλογα το πακέτο) σε όλα τα ΑΤΜ και άλλα νομίσματα με ανταγωνιστικές ισοτιμίες.  Διαβάστε τους οδηγούς μας – Revolut – N26 – Curve για να διαλέξετε ποια σας συμφέρει.

Προσοχή όμως, οι τράπεζες που λειτουργούν τα ΑΤΜ μπορεί να έχουν τις δικές τους χρεώσεις. Αυτές δε μπορείτε να αποφύγετε αν χρησιμοποιείτε κάρτες από άλλη τράπεζα. Ειδικά στην Ελλάδα, οι τράπεζες εισήγαγαν χρεώσεις (2,50€ – 3€) τον Ιούνιο 2019 για χρήση των ΑΤΜ τους με κάρτα άλλης τράπεζας . Όποτε χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε ΑΤΜ άλλης τράπεζας προσπαθήστε να βρείτε αυτές με τις χαμηλότερες χρεώσεις.

Υπάρχει μία εξαίρεση σε αυτό το κανόνα. Οι τέσσερις μεγάλες τράπεζες κατήργησαν τις χρεώσεις για ανάληψη σε περιοχές που δεν διατηρούν δικό τους ΑΤΜ. Συνήθως είναι οι απομακρυσμένες και νησιώτικες περιοχές.

Πληρωμές για λογαριασμούς

Οι πληρωμές λογαριασμών (ΕΦΚΑ, ηλεκτρικό, ασφάλειες κτλ.) μπορεί να είναι δωρεάν ή με χρέωση ανάλογα τη συμφωνία που έχει η τράπεζα με τις εκάστοτε επιχειρήσεις και οργανισμούς. Για να μειώσετε το κόστος, ο κανόνας είναι να αποφύγετε τις πληρωμές στα καταστήματα των τραπεζών και να προτιμάτε τις ηλεκτρονικές πληρωμές ή τις πάγιες εντολές πληρωμής. Γενικά οι πάγιες εντολές πληρωμής μπορεί να σας βοηθήσουν να διαχειριστείτε σωστά τον προϋπολογισμό σας ή και να εκμεταλλευτείτε κάποιες προσφορές, π.χ. τις προσφορές παρόχων ενέργειας.

Αν χρειάζεται να κάνετε τις συναλλαγές σας στο κατάστημα, προτιμήστε το ΑΤΜ ή τα ΚΑΣ (Κέντρα Αυτόματων Συναλλαγών) που συνήθως έχουν χαμηλότερες χρεώσεις από το γκισέ.

Επίσης αξίζει να εξετάσετε αν μπορείτε να πληρώσετε απευθείας στους οργανισμούς ή επιχειρήσεις αφού μπορεί να αποφύγετε τις χρεώσεις των τραπεζών εντελώς.

Εισερχόμενα εμβάσματα

Όλες οι ελληνικές τράπεζες θα σας χρεώσουν για εισερχόμενα εμβάσματα στο λογαριασμό σας για ποσά άνω των 5€-20€. Οι χρεώσεις εξαρτώνται από το ύψος του ποσού και το νόμισμα αποστολής. Ιδιαίτερα, αν λαμβάνετε χρήματα στο λογαριασμό σας σε άλλο νόμισμα εκτός του ευρώ θα πρέπει να πληρώσετε προμήθεια μετατροπής και να χρησιμοποιήσετε την ισοτιμία της τράπεζας η οποία δεν είναι και η πιο συμφέρουσα της αγοράς.

Ένας τρόπος να αποφύγετε τις χρεώσεις είναι αν ζητήσετε από τον αποστολέα να αναλάβει όλα τα έξοδα. Θα πρέπει να κάνει την κατάλληλη επιλογή στην τράπεζα του κατά την αποστολή. Επίσης αν σας στέλνουν χρήματα σε άλλο νόμισμα θα μπορούσατε να εξετάσετε την ηλεκτρονικές υπηρεσίες αποστολής, όπως Transferwise, για να μειώσετε το κόστος αποστολής και να πάρετε τις καλύτερες ισοτιμίες. Διαβάστε τον οδηγό μας για την Transferwise για περισσότερες πληροφορίες.

Αποστολή εμβασμάτων

Όλες οι τράπεζες σας χρεώνουν για αποστολή εμβασμάτων σε λογαριασμούς άλλης τράπεζας από το πρώτο ευρώ και αναλογικά με το ποσό που θέλετε να στείλετε. Αν στέλνετε ευρώ στο εσωτερικό ή στη ζώνη του ευρώ τότε οι χρεώσεις ξεκινούν από 1€ συνήθως για τις πρώτες 5.000€ – 15.000€. Προϋπόθεση για χαμηλές χρεώσεις είναι να χρησιμοποιήσετε ηλεκτρονικά μέσα (e-banking) για αυτές τις συναλλαγές. Αν κάνετε την συναλλαγή στο κατάστημα, ετοιμαστείτε να πληρώσετε πολλαπλάσια ποσά.

Για εμβάσματα εκτός ζώνη του ευρώ ή σε άλλο νόμισμα οι χρεώσεις είναι μεγαλύτερες. Θα έχετε και το επιπρόσθετο κόστος της προμήθειας και μη συμφέρουσας ισοτιμίας για μετατροπή σε άλλο νόμισμα. Διαβάστε αναλυτικά εδώ για το πώς οι τράπεζες σας χρεώνουν για συνάλλαγμα. Όπως για τα εμβάσματα εσωτερικού, είναι πολύ φθηνότερο αν προτιμήσετε τα ηλεκτρονικά μέσα (e-banking) από το κατάστημα. 

Σε όλες τις παραπάνω συναλλαγές μπορεί να χρεωθείτε επιπλέον αν θέλετε να στείλετε τα χρήματα άμεσα ή και να εισάγετε μήνυμα για τον παραλήπτη.

Όμως υπάρχει τρόπος να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα, επιλέγοντας να στείλετε χρήματα χρησιμοποιώντας τις διαδικτυακές εταιρείες και τράπεζες. Για παράδειγμα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις δωρεάν μεταφορές που προσφέρει η Curve μεταξύ των μελών της ή να στείλετε χρήματα απευθείας με τη Transferwise σε άλλους τραπεζικούς λογαριασμούς με μικρό αντίτιμο. Τα οφέλη θα είναι πολύ μεγαλύτερα όταν θέλετε να στείλετε χρήματα σε άλλα νομίσματα αφού αυτές οι εταιρίες σας προσφέρουν πολύ καλές/μηδενικές ισοτιμίες και χαμηλές/μηδενικές προμήθειες.

Χρεώσεις τραπεζών – Συγκριτικός πίνακας (Ανανέωση Ιούνιος 2020)

Ο παρακάτω πίνακας σας δίνει τη δυνατότητα να συγκρίνετε τις χρεώσεις για τις κύριες συναλλαγές. Οδηγίες:

• Ο πίνακας παρουσιάζει την τράπεζα, το είδος συναλλαγής, το μέσο που θα χρησιμοποιήσετε για τη συναλλαγή και τη χρέωση. Μπορείτε να φιλτράρετε τον πίνακα ανά τράπεζα, συναλλαγή και μέσο συναλλαγής για να συγκρίνετε τις διάφορες χρεώσεις.
• Για κάποιες συναλλαγές υπάρχουν όρια στα ποσά (ελάχιστο/μέγιστο ποσό) και άλλα στοιχεία που μπορεί να θέλετε να εξετάσετε (επιπλέον σχόλια).
• Ο πίνακας χρησιμοποιεί δημόσιες πληροφορίες όπως παρουσιάζονται στις ιστοσελίδες των τραπεζών. Υπάρχει περίπτωση οι πραγματικές χρεώσεις και τα όρια να διαφέρουν. Πριν κάνετε οποιαδήποτε συναλλαγή σας συμβουλεύουμε να επιβεβαιώσετε με την τράπεζά σας για το ακριβές ποσό χρέωσης.
• Σε κάποιες περιπτώσεις ενδέχεται να έχετε επιπλέον χρεώσεις, για παράδειγμα αν θέλετε έκτακτο έμβασμα, να μην έχει έξοδα ο δικαιούχος, να πρέπει να διαμεσολαβήσει άλλη τράπεζα για να τη μεταφορά κτλ.

Επεξήγηση όρων:

• Ευρωπαϊκός Οικονομικός Χώρος (ΕΟΧ): Αποτελείται από τις χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης και επιπλέον τις Ισλανδία, Λιχτενστάιν και Νορβηγία. 
• Εξερχόμενο έμβασμα (ΕΟΧ): έμβασμα σε ευρώ προς άλλη τράπεζα εντός ΕΟΧ με κοινά έξοδα και με δήλωση λογαριασμού παραλήπτη σε μορφή ΙΒΑΝ και Swift BIC (SEPA)
• Εξερχόμενο έμβασμα (εκτός ΕΟΧ και ξένα νομίσματα): έμβασμα με e-banking προς άλλη τράπεζα εξωτερικού εκτός ΕΟΧ με κοινά έξοδα και δήλωση Swift BIC της τράπεζας του παραλήπτη. Σε περίπτωση που μεσολαβεί ενδιάμεση τράπεζα ο παραλήπτης πληρώνει επιπλέον έξοδα.
• Εισερχόμενο έμβασμα: εισερχόμενο έμβασμα στον λογαριασμό σας σε ευρώ από οποιαδήποτε πηγή (Ελλάδα, εξωτερικο)
• ΔΙΑΣ: ΔΙΑτραπεζικά Συστήματα πληρωμών εντός της Ελλάδας

Επίσης διαβάστε:

• Ποια είναι τα είδη τραπεζικών καρτών;
• Φθηνό έμβασμα στο εξωτερικό