Ενοίκιο ή αγορά σπιτιού; Τί με συμφέρει;

165
Ενοίκιο ή αγορά σπιτιού;
Ενοίκιο ή αγορά σπιτιού;

Να νοικιάσω ή να αγοράσω σπίτι; Η αγορά της πρώτης κατοικίας είναι μία από τις μεγαλύτερες οικονομικές αποφάσεις που θα πάρει κάποιος/α στη ζωή του/της.

Η αγορά σπιτιού μπορεί να είναι ακριβή αρχικά αλλά να σας εξοικονομήσει χρήματα στο μέλλον. Η ενοικίαση προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία αλλά και λιγότερη ασφάλεια. Είναι σημαντικό να λάβετε όλους τους παράγοντες υπόψη και να εξετάσετε τις εναλλακτικές.

Αυτός ο οδηγός θα σας βοηθήσει να αποφασίσετε αν θα πρέπει να εξετάσετε την αγορά ενός σπιτιού ή αν είναι καλύτερα να νοικιάσετε.

Ασφάλεια ή ευελιξία

Θέλετε ένα μέρος που σας ανήκει ή είστε ευτυχισμένοι που ζείτε σε ένα σπίτι που ανήκει σε άλλον και πρέπει να κάνετε κάποιους συμβιβασμούς;

Η αγορά ενός σπιτιού σημαίνει ότι μπορείτε, μέσα σε λογικά πλαίσια, να το διακοσμήσετε και να το διαμορφώσετε όπως ακριβώς επιθυμείτε. Αν νοικιάζετε, συνήθως χρειάζεστε άδεια από τον ιδιοκτήτη για τα περισσότερα πράγματα, π.χ. για την τοποθέτηση πινάκων στους τοίχους ή για κατοικίδια ζώα.

Ίσως πιο σημαντικό, είναι ότι η αγορά της δικής σας κατοικίας σας δίνει το αίσθημα της ασφάλειας της ιδιοκτησίας. Δε θα φοβάστε πια ότι θα πρέπει να μετακομίσετε γιατί δε τα βρίσκετε με το σπιτονοικοκύρη. Επίσης ξεχνάτε το ρίσκο της αύξησης του ενοικίου ή της έξωσης επειδή το θέλει ο ιδιοκτήτης για ιδιοκατοίκηση, Airbnb ή για πώληση.

Αντίθετα, η ενοικίαση δίνει μεγαλύτερη ευελιξία σε όσους ή όσες μετακινούνται συχνά, π.χ. λόγω δουλειάς. Στην προκειμένη περίπτωση, η αγορά ενός σπιτιού δεν είναι η πιο συμφέρουσα επιλογή, καθώς αν χρειαστεί να το εγκαταλείψετε, τότε είναι πολύ πιθανό να μην βρείτε άμεσα ενοικιαστή, ενώ η διαδικασία πώλησής του μπορεί να αποδειχθεί εξαιρετικά χρονοβόρα και ακριβή.

Ένας ακόμα παράγοντας που συμβάλλει στην ευελιξία του ενοικίου, είναι ότι έχετε περισσότερες επιλογές για το μέρος που θα ζήσετε. Η αγορά ενός σπιτιού στην επιθυμητή περιοχή μπορεί να μην είναι εφικτή, αλλά η ενοικίαση μπορεί να είναι εντός των οικονομικών δυνατοτήτων σας. Επίσης η διαμονή σε ένα σπίτι καινούργιας κατασκευής, ενεργειακών προδιαγραφών και ανέσεων μπορεί να είναι εφικτή με λίγο ακριβότερο ενοίκιο.

Στεγαστικό δάνειο ή ενοίκιο

Για τους περισσότερους είναι ο πιο καθοριστικός παράγοντας στο να πάρουν την απόφαση για αγορά σπιτιού ή όχι.

Η πληρωμή ενοικίου κάθε μήνα αν και σας προσφέρει στέγαση, δεν σας επιστρέφει τίποτα από πλευράς επένδυσης. Όλα τα χρήματα πηγαίνουν στην τσέπη του ιδιοκτήτη και ακόμα και μετά τη συνταξιοδότηση θα πρέπει να πληρώνετε ενοίκιο για τη στέγασή σας.

Στην περίπτωση της αγοράς κατοικίας θα πρέπει να πάρετε στεγαστικό δάνειο και να το αποπληρώσετε, εκτός και αν έχετε τα χρήματα ήδη στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα για τα δάνεια εδώ.

Μεγάλο τμήμα της μηνιαίας αποπληρωμή του δανείου, ιδιαίτερα τα πρώτα χρόνια, καλύπτει τους τόκους και το υπόλοιπο την αποπληρωμή του κεφαλαίου. Αυτός είναι ο λόγος που διαρκεί τόσο πολύ η αποπληρωμή του.

Στο τέλος θα μείνει το ακίνητο στην ιδιοκτησία σας. Δεν θα χρειάζεται να ξοδέψετε επιπλέον για στέγαση. Επίσης υπάρχει η πιθανότητα κέρδους, αν η τιμή του ακινήτου ξεπεράσει το αρχικό κεφάλαιο και τους τόκους που πληρώσατε.

Βέβαια για να πάρετε στεγαστικό δάνειο θα πρέπει να πληρείτε μερικές προϋποθέσεις ως δανειολήπτης. Αυτές είναι το ανάλογο εισόδημα για να καλύψετε τις δόσεις, καταθέσεις για προκαταβολή, άλλη ιδιοκτησία για υποθήκη ή κάποιο εγγυητή κτλ.

Δεν πρέπει να ξεχάσετε ότι ακόμα και αν πάρετε το δάνειο θα πρέπει να είστε συνεπής στην αποπληρωμή των δόσεων. Ειδάλλως υπάρχει κίνδυνος να χάσετε το σπίτι σας. Με το ενοίκιο δεν έχετε τους ίδιους κινδύνους. Μπορείτε να μετακομίσετε σε φθηνότερο ή ακριβότερο σπίτι ανάλογα με την οικονομική σας περίσταση.

Στην πραγματικότητα, ανάλογα με το πού θέλετε να ζήσετε, οι μηνιαίες δόσεις για το δάνειο μπορεί να είναι φθηνότερες από το ενοίκιο στην ίδια περιοχή.

Παρόλο που οι τιμές των ακινήτων αυξήθηκαν σημαντικά τα τελευταία χρόνια, προέρχονται από μεγάλη πτώση στα πρώτα χρόνια της κρίσης. Σε συνδυασμό με τα χαμηλότερα επιτόκια για στεγαστικά και τα ακριβότερα ενοίκια (βλέπε AirBnB κτλ.) η αγορά σπιτιού μπορεί να σας συμφέρει έναντι του ενοικίου.

Επομένως, αξίζει να εξετάσετε το μέσο κόστος και για τις δύο επιλογές, για να αποφασίσετε ποιο είναι το καλύτερο για εσάς.

Μακροχρόνια επένδυση ή μετρητά

Όπως αναφέραμε παραπάνω, για να πάρετε στεγαστικό δάνειο θα χρειαστεί ένα ποσό σε μετρητά για προκαταβολή. Συνήθως είναι το 20% της τιμής αγοράς του σπιτιού. Αν διαθέσετε μεγαλύτερο ποσό για προκαταβολή ενδεχομένως να εξασφαλίσετε χαμηλότερο επιτόκιο. Η προκαταβολή είναι επένδυση στο σπίτι σας, η αξία του οποίου μπορεί να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου.

Για να εξασφαλίσετε αυτά τα χρήματα, εκτός και αν έχετε άλλα περιουσιακά στοιχεία ή κάποια βοήθεια, θα πρέπει να αποταμιεύσετε. Διαβάστε εδώ ορισμένες συμβουλές που θα σας βοηθήσουν να κάνετε αποταμίευση.

Εκτός της προκαταβολής, θα πρέπει να υπολογίσετε ένα επιπλέον ποσό για τα διαδικαστικά έξοδα για την αγορά κατοικίας. Για παράδειγμα έξοδα συμβολαιογράφου, φόρους μεταβίβασης κτλ. Για το λόγο αυτό συνίσταται όταν αγοράζετε το σπίτι να το βλέπετε ως μακροχρόνια επένδυση. Υπάρχουν μεγαλύτερες πιθανότητες να αποσβέσετε τα αρχικά κόστη και να βγάλετε κέρδος μακροχρόνια.

Σε αντίθεση, η ενοικίαση σπιτιού δεν έχει τόσο μεγάλο αρχικό κόστος ή ανάγκη για μετρητά. Το χειρότερο να σας ζητηθούν κάποια ενοίκια προκαταβολή ως εγγύηση.

Το αποτέλεσμα είναι να έχετε περισσότερα χρήματα διαθέσιμα βραχυπρόθεσμα. Αυτά τα χρήματα θα μπορούσατε να τα διαθέσετε για άλλες ανάγκες όπως αγορές, γάμο, δίδακτρα ή και να τα επενδύσετε κάπου αλλού. Διαβάστε εδώ τον οδηγό μας για το πώς να κάνετε επενδύσεις.

Υποχρεώσεις ή ελευθερία

Με την αγορά ενός σπιτιού αναλαμβάνεται και τις υποχρεώσεις του ιδιοκτήτη.

Αυτό σημαίνει ότι είστε υπεύθυνοι για τη συντήρηση ή αν κάτι πάει στραβά. Π.χ. για μια διαρροή εχετε την ευθύνη να βρείτε το κατάλληλο συνεργείο που θα επιδιορθώσει τη ζημιά. Φυσικά, όταν νοικιάζετε ισχύει το αντίθετο. Δε χρειάζεται να ανησυχείτε αφού τα έξοδα θα τα καλύψει το ιδιοκτήτης του ακινήτου.

Μην ξεχνάτε όταν είστε ιδιοκτήτης θα πρέπει να επωμιστείτε και τους εκάστοτε φόρους. Για παράδειγμα τον Ενιαίο Φόρο Ιδιοκτησίας Ακινήτων (ΕΝΦΙΑ) , Τέλος Ακίνητης Περιουσίας, δαπάνη διαβίωσης και συμπληρωματικό φόρο.

Οι φόροι και οι δαπάνες για ζημιές/ανακαινίσεις μπορεί να σας ωθήσουν στο ενοίκιο για οικονομικούς ή και λόγους άνεσης/ελευθερίας. Στην περίπτωση του ενοικίου το μεγαλύτερο κόστος ίσως να είναι η μετακόμιση, ιδιαίτερα αν πρέπει να το κάνετε συχνά.

Τελικά, αγορά ή ενοικίαση;

Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα σε κάθε απόφαση. Επιλέξτε αυτό που ταιριάζει καλύτερα στις περιστάσεις και τον προϋπολογισμό σας. Κάντε την ερευνά σας και πάρτε την απόφαση ανάλογα.

Από οικονομικής άποψης, συγκρίνετε το συνολικό κόστος που θα πληρώσετε κατά την ενοικίαση με το συνολικό κόστος της ιδιοκτησίας σπιτιού και τη πιθανότητα για αύξηση της τιμής του ακινήτου.

Από συναισθηματική άποψη, αγοράστε ένα σπίτι επειδή είναι αυτό που θέλετε και μπορείτε να διαχειριστείτε τα έξοδα και τους κινδύνους. Μην αγοράζετε ένα σπίτι γιατί είναι αυτό που θέλουν άλλοι ή υποτίθεται ότι πρέπει να κάνετε.

Εάν έχετε αποφασίσει ότι η ενοικίαση είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς, ελέγξτε τον οδηγό μας για ενοικίαση κατοικίας και κατεβάστε τη λίστα για αξιολόγηση ακινήτου.

Αν αποφασίσετε να αγοράσετε σπίτι, το επόμενο βήμα είναι να υπολογίσετε πόσα χρήματα μπορείτε να δανειστείτε και πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν ξεκινήσετε τη διαδικασία. Μερικά άρθρα για να σας βοηθήσουν: