Τα διαφορετικά είδη δανείων και πως να μειώσεις το κόστος!

Υπάρχουν διάφοροι τύποι δανείων στην αγορά. Παρακάτω θα βρείτε μια γρήγορη ανάλυση για να σας βοηθήσουμε να κατανοήσετε τους διάφορους τύπους δανείων, να αυξήσετε τις πιθανότητες να πάρετε δάνειο από την τράπεζα και παράλληλα να μειώσετε το κόστος.

Τα δάνεια σας επιτρέπουν να δανειστείτε ένα χρηματικό ποσό και να τα επιστρέψετε σε ίσα ποσά για μια καθορισμένη χρονική περίοδο, συνήθως με ένα (σταθερό ή κυμαινόμενο) επιτόκιο.

Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε και το επιτόκιο που θα χρεωθείτε εξαρτάται από τον τύπο του δανείου, την προσωπική σας κατάσταση και αξιολόγηση από την τράπεζα σχετικά με την πιστοληπτική σας ικανότητα.

Καταναλωτικά δάνεια (επίσης γνωστά ως προσωπικά)

Ένα καταναλωτικό δάνειο έρχεται σε διαφορετικούς τύπους και μεγέθη. Τα καταναλωτικά δάνεια είναι επίσης γνωστά ως δάνεια χωρίς εξασφάλιση, επειδή δεν χρειάζεται να υποθηκεύσετε τίποτα για αυτόν τον τύπο δανείου (π.χ. το σπίτι ή το αυτοκίνητό σας). Το αν θα λάβετε το δάνειο βασίζεται στις πληροφορίες που διατηρεί η τράπεζα για εσάς (π.χ. καταθετικούς λογαριασμούς, πιστωτικές κάρτες), τα στοιχεία από τον ΤΕΙΡΕΣΙΑ, και ορισμένα προσωπικά στοιχεία στην αίτησή σας (όπως το εισόδημά σας, αν μένετε στο δικό σας σπίτι κτλ.)

Τι είναι ο ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ
H ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ AE ιδρύθηκε από το σύνολο σχεδόν των Τραπεζών που λειτουργούν στη χώρα. Τηρεί Αρχείο Δεδομένων Οικονομικής Συμπεριφοράς στο οποίο περιλαμβάνονται δεδομένα αθέτησης υποχρεώσεων, υποθηκών-προσημειώσεων και χορηγήσεων δανείων/καρτών για επιχειρήσεις και ιδιώτες. Τα δεδομένα αυτά χρησιμοποιούνται από την εκάστοτε τράπεζα για αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του αιτούμενου δανείου σε συνδυασμό με τα υπόλοιπα στοιχεία που διαθέτουν οι τράπεζες και με την πολιτική χρηματοδότησης τους.

Τα καταναλωτικά δάνεια μπορούν μερικές φορές να δοθούν για συγκεκριμένους σκοπούς. Για παράδειγμα, ένα δάνειο αυτοκινήτου είναι ένα προσωπικό δάνειο με σκοπό την αγορά αυτοκινήτου. Είναι απλώς ένας τρόπος για τις τράπεζες/δανειστές να προωθούν τα προϊόντα τους. Αυτό όμως δεν σημαίνει απαραίτητα ότι το καλύτερο προϊόν δανεισμού για εσάς. Για παράδειγμα, αν θέλετε να αγοράσετε αυτοκίνητο μπορεί ένα απλό προσωπικό δάνειο (χωρίς την ταμπέλα “Δάνειο Αυτοκινήτου¨) να είναι πιο συμφέρον. Το συμπέρασμα είναι ότι καλύτερα να αφιερώσετε χρόνο για να δείτε όλες τις επιλογές για να δανεισμό με μεγάλες αγορές.

Συνήθως, μπορείτε να δανειστείτε μεταξύ 1.000€ και 30.000€ με ένα καταναλωτικό δάνειο χωρίς εξασφάλιση. Θα πληρώσετε ένα επιτόκιο κάπου μεταξύ 9% και 15% και θα πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο από ένα έως επτά χρόνια.

Οι τράπεζες χρεώνουν διαφορετικά επιτόκια ανάλογα με το ποσό που θέλετε να δανειστείτε και την πιστοληπτική σας ικανότητα. Τα δάνεια χωρίς υποθήκη έχουν συνήθως υψηλότερα επιτόκια από τα δάνεια με εξασφάλιση/υποθήκη. Αυτό συμβαίνει επειδή είναι πιο ριψοκίνδυνο για την τράπεζα να σας δανείσει χρήματα.

Σε μερικές περιπτώσεις μπορείτε να βάλετε υποθήκη κάποιο περιουσιακό σας στοιχείο για να μειώσετε το επιτόκιο του δανείου.

>> Ένας άλλος τρόπος δανεισμού χωρίς εξασφάλιση είναι η πιστωτική κάρτα. Διαβάστε εδώ για περισσότερα.

Δάνεια με υποθήκη/εξασφάλιση

Σε αυτή την περίπτωση τα χρήματα που δανείζεστε από την τράπεζα είναι εξασφαλισμένα έναντι κάποιου περιουσιακού σας στοιχείου. Εάν δεν εξοφλήσετε το δάνειο, ο δανειστής έχει το δικαίωμα να πάρει το περιουσιακό στοιχείο που έχετε υποθηκεύσει.

Τα περισσότερα δάνεια με υποθήκη είναι εξασφαλισμένα σε μια ιδιοκτησία που έχετε, συνήθως το σπίτι σας. Για να λάβετε ένα τέτοιο δάνειο, θα χρειαστείτε επαρκή ίδια κεφάλαια στο ακίνητο. Τα ίδια κεφάλαια είναι η διαφορά μεταξύ της αξίας του σπιτιού σας και των δανειακών υποχρεώσεων που εκκρεμούν στο σπίτι σας.

Εκτός από τα ίδια κεφάλαια στην ιδιοκτησία σας, οι δανειστές θα εξετάσουν επίσης το ιστορικό δανεισμού σας και τα στοιχεία που αναφέραμε σχετικά με τα καταναλωτικά δάνεια.

Τα εξασφαλισμένα δάνεια τείνουν να χρησιμοποιούνται για δανεισμό μεγαλύτερων χρημάτων από τα προσωπικά δάνεια. Συνήθως μπορείτε να δανειστείτε μεταξύ 5.000€ και 200.000€ με υποθήκη του σπιτιού σας. Τα επιτόκιο μπορεί να είναι χαμηλά μέχρι και 4-5% και η αποπληρωμή του δανείου μπορεί να είναι 15 χρόνια και πάνω.

Η λήψη ενός δανείου με εξασφάλιση το σπίτι σας έχει έναν προφανή κίνδυνο, καθώς ο δανειστής έχει το δικαίωμα να κατασχέσει το σπίτι σας εάν δεν αποπληρώσετε το δάνειο.

Υπάρχουν άλλοι τύποι δανείου με υποθήκη, όπως ένα δάνειο που παρακρατείται η κυριότητα του αυτοκινήτου σας.

Στεγαστικά δάνεια

Τα στεγαστικά δάνεια είναι ειδική κατηγορία ενός δανείου με εξασφάλιση. Η διαφορά τους με τα παραπάνω είναι ότι τα χρήματα προορίζονται αυστηρώς για την αγορά, επισκευή ή ανακαίνιση του ακινήτου σας. Συνήθως η αποπληρωμή τους μπορεί να φτάσει και τα 40 έτη.

Τα επιτόκια που προσφέρονται από τις τράπεζες είναι σημαντικά χαμηλότερα από τα υπόλοιπα δάνεια. Ο λόγος είναι ότι με το στεγαστικό αγοράζετε ένα περιουσιακό στοιχείο που είναι πολύ πιθανόν να ανέβει η αξία του με την πάροδο του χρόνου. Όποτε αυτό το μικρότερο ρίσκο για την τράπεζα να χάσει τα χρήματά της, αποτυπώνεται στο επιτόκιο. Τα επιτόκια αυτή τη στιγμή ξεκινούν από 2,7%.

Εκτός από τους ελέγχους που αναφέραμε παραπάνω, για να εγκριθεί το στεγαστικό δάνειο θα πρέπει τα σχέδια και έγγραφα του ακινήτου να περάσουν από τεχνικό και νομικό έλεγχο. Μια ακόμα σημαντική προϋπόθεση είναι να έχετε κάποιο χρηματικό ποσό ως προκαταβολή για την αγορά του ακινήτου. Όσο μεγαλύτερο το ποσό τόσο μεγαλύτερη πιθανότητα να εγκριθεί το δάνειο και να έχετε χαμηλότερο επιτόκιο. Ρωτήστε την τράπεζα να σας ενημερώσει για το ποσοστό του χρηματικού ποσού που χρειάζεστε σε σχέση με το ποσό που δανείζεστε.

>> Αν σκέφτεστε να αγοράσετε σπίτι διαβάστε εδώ τι πρέπει να εξετάσετε

Ενεχυρίαση

Ένα άλλο είδος δανείου είναι το «ενεχυροδανειστικό δάνειο». Οι ενεχυροδανειστές δέχονται αντικείμενα όπως κοσμήματα και gadgets ως εγγύηση για το δάνειο. Αλλά συνήθως τα χρήματα που προσφέρονται για το αντικείμενο μπορεί να μην αντιπροσωπεύουν την πραγματική αξία του αντικειμένου και το επιτόκιο μπορεί να είναι πολύ υψηλότερο. 

Σε περίπτωση που δεν μπορείτε να αποπληρώσετε το δάνειο θα χάσετε το αντικείμενο. Καλύτερα να εξετάσετε όλες τις επιλογές σας πριν καταφύγετε σε αυτό τον τύπο δανείου.

Δάνεια μεταφοράς υπολοίπου/Συγκέντρωση οφειλών

Τα δάνεια μεταφοράς υπολοίπου έχουν σχεδιαστεί ώστε να σας βοηθήσουν να συγκεντρώσετε άλλα ενήμερα δάνεια και υπόλοιπα πιστωτικών καρτών σε ένα μέρος.

Το κύριο όφελος ενός δανείου συγκέντρωσης οφειλών είναι ότι θα έχετε μια μηνιαία πληρωμή για να κάνετε αντί για πολλές. Ανάλογα με το επιτόκιο, μπορεί να μειώσετε και το συνολικό ποσό που αποπληρώνετε κάθε μήνα.

Αυτό το δάνειο μπορεί να έρχεται με εξασφάλιση ή χωρίς, οπότε προσέξτε αν σας συμφέρει να πάρετε το δάνειο συγκέντρωσης οφειλών. Επίσης αν και η μηνιαία αποπληρωμή σας για το δάνειο μπορεί να είναι χαμηλότερη από τις προηγούμενες πληρωμές σας, αλλά ο χρόνος αποπληρωμής είναι μεγαλύτερος, πιθανόν να πληρώσετε περισσότερους τόκους συνολικά.

Υπερανάληψη

Η υπερανάληψη καλύπτει τις έκτακτες οικονομικές ανάγκες σας όταν o λογαριασμός σας δεν έχει αρκετό υπόλοιπο. Μπορείτε να κάνετε αναλήψεις, χρέωση λογαριασμού ή μεταφορά χρημάτων μέχρι το διαθέσιμο όριο υπερανάληψης κάθε μήνα.

Το όριο υπερανάληψης μπορεί να ξεκινάει από 500€ και να φτάσει έως 10.000€ ανάλογα με το αν λαμβάνετε τη μισθοδοσία στο λογαριασμό, έχετε καταθέσεις ή ακίνητη περιουσία.

Συνήθως το επιτόκιο της υπερανάληψης είναι κυμαινόμενο και μπορεί να διαμορφώνεται ανάλογα με το ποσό του ορίου υπερανάληψης που χρησιμοποιείτε κάθε μήνα. Δεν καταβάλλετε δόσεις όπως στα κλασικά δάνεια. Η αποπληρωμή γίνεται αυτόματα με καταθέσεις στο λογαριασμό σας.

Πως θα αυξήσω τις πιθανότητες να πάρω δάνειο και να μειώσω το κόστος δανεισμού;

Αυτές οι δύο ερωτήσεις πάνε συνήθως μαζί αφού είναι απευθείας συνάρτηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας και του ρίσκου που αναλαμβάνει η τράπεζα όταν σας δανείζει χρήματα.

Μείωσε το επιτόκιο δανεισμού

Με άλλα λόγια, ο κύριος παράγοντας που καθορίζει το κόστος του δανείου είναι το επιτόκιο του. Όσο μεγαλύτερο είναι το επιτόκιο τόσο μεγαλύτερο το κόστος δανεισμού. Όπως αναλύσαμε παραπάνω, αν βάλετε ένα περιουσιακό στοιχείο σας ως εξασφάλιση για το δάνειο τότε το επιτόκιο θα μειωθεί.

Ένας ακόμα τρόπος είναι να έχετε κάποιο λογαριασμό στην τράπεζα που πληρώνεται ο μισθός σας. Η τράπεζα έχει απευθείας πρόσβαση στα στοιχεία για το εισόδημά σας και τι σας μένει στο τέλος του μήνα, οπότε είναι πιο εύκολο να αξιολογήσουν την αίτησή σας. 

Επίσης αν είστε συνεπείς στις υποχρεώσεις σας, το ρίσκο δανεισμού για την τράπεζα μειώνεται. Σε αυτό συμβάλλουν και τα στοιχεία που έχει για εσάς ο ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ. Σε περίπτωση που είναι λανθασμένα μπορεί να επηρεάσουν αρνητικά την αίτησή σας. Μπορείτε να τα διορθώσετε προσκομίζοντας τα σωστά έγγραφα στο ΤΕΙΡΕΣΙΑ και ζητώντας τη διόρθωσή τους. Επίσης σε περίπτωση που έχετε κάποιο αρνητικό στοιχείο στο ΤΕΙΡΕΣΙΑ καλό είναι να γνωρίζετε το χρόνο διαγραφής από τη βάση δεδομένων. Αυτό μπορεί να σας γλιτώσει από την απόρριψη της αίτησης σας που αν γινόταν αργότερα μπορεί να είχε θετική κατάληξη.

Μείωσε το χρόνο αποπληρωμής του δανείου

Ένας εξίσου σημαντικός παράγοντας, όπως αναφέραμε παραπάνω, είναι το χρονικό διάστημα αποπληρωμής. Για παράδειγμα αν δανειστείτε 15.000€ για 3 χρόνια με επιτόκιο 9,9% οι τόκοι που θα πληρώσετε είναι περίπου 2.292€. Αν δανειστείτε το ίδιο ποσό με επιτόκιο 6,7% αλλά με αποπληρωμή σε 5 χρόνια τότε θα πληρώσετε 2.491€. Όποτε πριν επιλέξετε το δάνειο με το μικρότερο επιτόκιο εξετάστε αν όντως είναι το φθηνότερο για εσάς.

Επίσης, αφότου έχετε πάρει το δάνειο και έχετε διαθέσιμο εισόδημα μπορείτε να ξεκινήσετε να αποπληρώνετε νωρίτερα το κεφάλαιο που δανειστήκατε. Έτσι θα μειώσετε τους τόκους που θα πληρώσετε συνολικά.

>> Διαβάστε εδώ για τα 7 βήματα για να μειώσετε τα χρέη σας

Άλλοι τρόποι να μειώσετε το κόστος του δανείου

  • Δανειστείτε μόνο όσα πραγματικά χρειάζεστε. Φαντάζει απλό αλλά είναι αληθινό. Όσα λιγότερα δανειστείτε τόσο λιγότερους τόκους θα κληθείτε να πληρώσετε και επίσης δεν έχετε το ρίσκο να “χαλάσετε” τα επιπλέον χρήματα σε άσκοπες αγορές
  • Εκτός από το επιτόκιο να κοιτάξετε και τα έξοδα εξέτασης και έγκρισης αίτησης δανείου. Ξεκινούν από τα 200€ και είναι εφάπαξ έξοδα που συνήθως προστίθενται στο κεφάλαιο του δανείου. Συνήθως δεν επιστρέφονται αν αποτύχει η αίτηση σας.
  • Ψάξτε δάνεια/τράπεζες που σας επιβραβεύουν για τη συνέπειά σας στην αποπληρωμή του δανείου. Δείτε εδώ για τα προγράμματα επιβράβευσης των τραπεζών.

Τι δικαιολογητικά χρειάζομαι για δάνειο;

Τα δικαιολογητικά για να κάνετε αίτηση για δάνειο είναι συνήθως: 

  • Προσωπικά και επαγγελματικά στοιχεία όπως ταυτότητα, τελευταία απόδειξη μισθοδοσίας ή επίσημη βεβαίωση αποδοχών, ενημερωτικό Σημείωμα Πληρωμής Συντάξεων
  • Φορολογικά στοιχεία όπως εκκαθαριστικά σημειώματα, Ε9 κτλ.
  • Στοιχεία επικοινωνίας

Θέλετε να διαβάσετε περισσότερα;

Προσφατα αρθρα

Σύγκρινε ασφάλειες

Κουπόνια - προσφορές

Βρες φθηνό ρεύμα

1,384ΥποστηρικτέςΚάντε Like
9,384ΑκόλουθοιΑκολουθήστε
311ΣυνδρομητέςΓίνετε συνδρομητής

Εγγραφή στο Newsletter

Τα τελευταία νέα και συμβουλές εξοικονόμησης κάθε μήνα στο email σας!

ΠΑΡΟΜΟΙΑ ΑΡΘΡΑ

error: Μπορείτε να μοιραστείτε μέσω των social εικονιδίων!
Μοιράσου με ένα φίλο/η!