Χρέος – 7 βήματα για να ξεφύγετε

1233
Χρεος ρυθμιση οφειλων
Χρεος ρυθμιση οφειλων

Πολλοί μπορεί να βρεθούν σε κάποιο σημείο της ζωής τους με χρέη που δυσκολεύονται να ξεπληρώσουν. Αν το χρέος δεν αντιμετωπιστεί έγκαιρα μπορεί όχι μόνο να σας επηρεάσει οικονομικά αλλά και ψυχικά.

Σε περίπτωση που βρεθείτε σε αυτή τη θέση, μπορεί να φαίνεται δύσκολο να πάρετε τον έλεγχο. Υπάρχει όμως διέξοδος. Διαβάστε τα παρακάτω 7 βήματα για κάνετε αλλαγές και να ξεπληρώσετε τα χρέη σας.

Τα βασικά – Τραπεζικά δάνεια, πιστωτικές, υπερανάληψη και επιτόκιο

Μπορείτε να πάρετε δάνειο για αγορές ή κάλυψη προσωπικών αναγκών. Συνήθως σας χορηγείται ένα συγκεκριμένο ποσό, που αποπληρώνεται με μηνιαίες δόσεις σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.

Σε κάθε δόση αποπληρωμής η τράπεζα θα σας χρεώσει με τόκο επί του ποσού που έχετε δανειστεί (επιτόκιο). Το επιτόκιο μπορεί να είναι σταθερό ή κυμαινόμενο για όλη τη διάρκεια του δανείου ή συνδυασμός των δύο. Το ύψος του επιτοκίου εξαρτάται από το είδος του δανείου, αν έχετε δώσει κάποια εξασφάλιση και από τη συνολική αξιολόγηση πιστοληπτικότητας σας.

Παρέχοντας κάποια εξασφάλιση για το δάνειο, δηλαδή υποθηκεύοντας κάποιο περιουσιακό σας στοιχείο (π.χ. ακίνητο, αυτοκίνητο, καταθέσεις), μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιο. Παράλληλα όμως βάζετε σε κίνδυνο αυτό το περιουσιακό στοιχείο, αφού σε περίπτωση που δεν πληρώνετε τις μηνιαίες δόσεις σας, το πιστωτικό ίδρυμα έχει το δικαίωμα κατάσχεσης της περιουσίας σας.

Η υπερανάληψη και η πιστωτική κάρτα είναι επίσης είδη καταναλωτικού δανείου (χωρίς εξασφάλιση). Έχουν συνήθως μεγαλύτερο επιτόκιο των συμβατικών δανείων. Δείτε περισσότερα για την πιστωτική κάρτα εδώ.

Άλλα είδη χρεών που μπορεί να κληθείτε να πληρώσετε είναι χρέη προς την εφορία, κοινωφελείς επιχειρήσεις, δόσεις για άλλες αγορές. Αυτά τα χρέη μπορεί να είναι άτοκα ή και να έχουν κάποιο επιτόκιο.

1. Μην αναλαμβάνετε περισσότερο χρέος

Μην παίρνετε άλλα δάνεια και σταματήστε να χρησιμοποιείτε υπερανάληψη ή τις πιστωτικές σας κάρτες, ακόμα κι αν κερδίζετε μετρητά ή άλλες ανταμοιβές με τις αγορές σας. Αυτό είναι το πρώτο βήμα για να σταματήσετε τη συσσώρευση χρεών και να συγκεντρωθείτε στην αντιμετώπιση του υπάρχοντος χρέους.

2. Υπολογίστε το συνολικό σας χρέος

Φτιάξτε μία λίστα με πόσα ακριβώς και πού χρωστάτε. Ως γενικός κανόνας, αν το χρέος σας (εξαιρουμένου του στεγαστικού δανείου) ξεπερνά το 20% του καθαρού μηνιαίου εισοδήματός σας, θα πρέπει να λάβετε μέτρα για να το μειώσετε.

3. Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό και μειώστε τις δαπάνες σας

Το επόμενο βήμα είναι να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό που περιλαμβάνει τα μηνιαία έσοδα και έξοδα σας. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε χαρτί και μολύβι ή να χρησιμοποιήσετε το δωρεάν εργαλείο από το skiouraki.gr. Στη συνέχεια, ελέγξτε προσεκτικά που μπορείτε να μειώσετε τις δαπάνες σας στο ελάχιστο και τι μπορείτε να αποπληρώσετε.

Μερικές ιδέες για να μειώσετε τις δαπάνες σας:

4. Πληρώστε πρώτα το πιο “ακριβό” χρέος

Ταξινομήστε τα χρέη σας με βάση τα επιτόκια από το υψηλότερο στο χαμηλότερο. Αρχικά, εστιάστε στο χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο αφού είναι αναλογικά πιο ακριβό να εξυπηρετηθεί. Με αυτή τη λογική θα μειώσετε το συνολικό ποσό των τόκων και περισσότερα χρήματα θα πάνε προς την αποπληρωμή του κεφαλαίου που έχετε δανειστεί. Μην ξεχάσετε όμως, να πληρώνετε την ελάχιστη δυνατή δόση στα υπόλοιπα δάνεια/κάρτες για να τα κρατήσετε ενήμερα.

5. Πληρώστε περισσότερο από την ελάχιστη δόση

Αν έχετε τη δυνατότητα πληρώστε περισσότερο από το ποσό της ελάχιστης δόσης κάθε μήνα, ώστε να απελευθερωθείτε από το χρέος γρηγορότερα. Ακόμα και μερικά ευρώ μπορούν να κάνουν τη διαφορά μακροχρόνια. Μη ξεχνάτε κάπου πρέπει να ξεκινήσετε!

6. Επωφεληθείτε από τη μεταφορά και συγκέντρωση οφειλών

Αν έχετε πολλά διαφορετικά χρέη, συγκεντρώνοντας τα σε ένα μόνο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο, μπορεί να εξοικονομήσετε μεγάλα χρηματικά ποσά. Η λύση όμως δε λειτουργεί για όλους. Τι πρέπει να προσέξετε:

  • Το συνολικό επιτόκιο του νέου δανείου να είναι χαμηλότερο από τα αντίστοιχα επιτόκια των προηγούμενων δανείων σας
  • Οι μηνιαίες δόσεις να είναι χαμηλότερες από το συνολικό ποσό που πληρώνετε αυτή τη στιγμή και ότι είστε σε θέση να καταβάλετε τις μηνιαίες δόσεις για όλη τη διάρκεια του δανείου
  • Έχετε λάβει υπόψη τις ενδεχόμενες ποινές πρόωρης εξόφλησης των δανείων σας

Θα πρέπει επίσης να επιλέξετε αν θέλετε να παρέχετε κάποια εξασφάλιση ή όχι για το δάνειο σας. Για παράδειγμα μπορείτε να βάλετε υποθήκη κάποιο περιουσιακό στοιχείο σας για να επιτύχετε ευνοϊκότερους όρους για το νέο δάνειο. Φυσικά πρέπει να αξιολογήσετε τον κίνδυνο που ενέχει η υποθήκευση σε συνάρτηση με τους ευνοϊκότερους όρους. Τα δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις δεν ενέχουν τέτοιους κινδύνους, ωστόσο τις περισσότερες φορές έχουν υψηλότερα επιτόκια.

Αρκετές τράπεζες προσφέρουν προγράμματα συγκέντρωσης οφειλών (ALPHA – Όλα σε 1, Εθνική – Άρση Βαρών, Eurobank), τα οποία έχουν φυσικά κάποιο τίμημα. Πριν προβείτε σε συγκέντρωση οφειλών, θα πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά αν σας συμφέρει και συνίσταται να πάρετε συμβουλή από επαγγελματία οικονομικό σύμβουλο.

7. Επαναδιαπραγματευτείτε τα υπάρχοντα δάνεια σας

Όπως παραπάνω, η συγκέντρωση οφειλών μπορεί να μην είναι η κατάλληλη λύση για εσάς. Μία εναλλακτική, είναι η επαναδιαπραγμάτευση των υπαρχόντων δανείων/χρεών σας. Οι περισσότερες τράπεζες θα είναι διατεθειμένες να μιλήσουν μαζί σας για να βρεθεί μια λύση ώστε να είστε σε θέση να αποπληρώσετε το χρέος σας. Ενδεικτικά, ακολουθήστε τους συνδέσμους (π.χ. Πειραιώς, ALPHA, Eurobank) για περισσότερες πληροφορίες ή πηγαίνετε στο τοπικό τραπεζικό κατάστημα.

Αυτό δεν ισχύει μόνο για τις τράπεζες αλλά και για τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και την εφορία.

Δείτε εδώ πώς να ρυθμίσετε τα χρέη σας στην εφορία με τις 120 δόσεις.

Δείτε εδώ πώς μπορείτε να ρυθμίσετε τα χρέη σας στη ΔΕΗ, ΕΥΔΑΠ, ΕΥΑΘ.

Επίσης, ακολουθείστε την επικαιρότητα για νέους νόμους ή ρυθμίσεις που κάνει το κράτος κατά καιρούς ώστε να επωφεληθείτε.

Το χρέος δεν είναι εύκολη υπόθεση. Αντιμετωπίζοντας το μεθοδικά και με καθαρό μυαλό είναι ο ενδεδειγμένος τρόπος να ξεφύγετε από την παγίδα.